暴雨致车辆涉水如何打好“保险伞”？

2021-07-23 14:26:00 来源: 中国网财经

　　来源：金融投资报作者：吉雪娇

　　7月17日以来，河南省出现持续性强降水天气，多地出现暴雨、大暴雨，部分地区出现特大暴雨。受暴雨影响，各类机动车辆、家庭财产、企业财产遭受不同程度的损失。据不完全统计，截至7月21日，多家河南保险公司已接到相关报案2万余件。

　　面对暴雨天气，各类保险产品该如何赔付?其中，车辆涉水损失是否属于赔付范围？能否通过投保相关险种应对灾害性天气带来损失?《金融投资报》记者对此进行了采访调查。

　　车险： “涉水”赔付需区分新老保单

　　受暴雨影响，车辆抛锚、发动机进水等车辆损失屡见不鲜。据不完全统计，截至7月21日，河南省车险相关报案已超1.6万件。

　　那么，暴雨导致的各种车辆损坏是否属于车险理赔范畴？对此，太平财险四川分公司车险理赔部负责人王清涛向《金融投资报》记者表示，暴雨作为一种自然灾害，属于机动车损失保险(以下简称车损险)中所涵盖的保险责任，对于投保了车损险的车辆，如因暴雨造成了车辆的直接损失，被保险人均可以向所投保的保险公司申请相应赔付。

　　“暴雨导致车辆损失一般分为车辆停放被水淹、车辆行驶遇水无法启动后逃离避险导致车辆停放被淹、车辆在水中被冲走或冲走过程中由于水流导致与其它物体碰撞、车辆被水淹后熄火后二次打火造成损失4类情形。”锦泰保险专业人士表示，根据现行车辆损失险条款，前面3种情形造成车辆损失近因(保险人只有在造成损失的最直接、最有效原因为承保范围内的保险事故才承担保险责任)均为暴雨属于车损险赔偿范围，而对于车辆采取正确避险且未二次打火的，不会造成发动机损坏，发生的保险事故也属于车损险赔偿范围。

　　其中，车辆“涉水”损失能否赔付是消费者较为关注的问题。“车辆涉水能否赔付在车险专业领域中是指发动机进水后导致的发动机损坏是否能赔付。”王清涛表示，对此，首先需要区分出险车辆适用新保单还是老保单，以及具体的险种承保情况。“我们将2020年9月19日车险综合改革前后的车险保单划分为‘老保单’和‘新保单’。若保单为老保单，且没有额外购买发动机涉水损失险，因涉水导致的发动机的损坏保险公司是不负责赔付的；若保单是新保单，因涉水造成的发动机损坏保险公司是可以赔付的。”

　　需要留意的是，王清涛提醒，不论车辆保单是新保单还是老保单(额外购买发动机涉水损失险)，如果车辆涉水行驶中发生熄火的情况，请驾驶员切记不要二次点火进行车辆启动，否则因二次点火引起的发动机损失扩大部分，保险公司不负责赔偿。同时也建议带有自动启停功能的车辆在涉水行驶时，关闭自动启停功能。

　　目前，为应对河南暴雨灾情，多家保险公司已启动大灾理赔绿色通道，在条件允许的情况下，设立大灾车辆理赔定损服务点，集中提供理赔服务等。

　　财产险：针对区域特点选择保障

　　暴雨天气下，地势低矮的家庭房屋或底层楼房可能面临浸水风险，出现家具、家电被殃及，甚至装修被毁的情况。企业房屋、生产设备、原材料、库存产品等亦容易在暴雨灾害中受损，继而影响企业正常的生产经营。

　　对于暴雨造成的财产损失，太平财险四川分公司团体财产险部负责人王钧立表示，主要涉及家庭财产保险、企业财产保险、建筑工程保险、施工机具保险。其可赔付条件包括由暴雨造成损失，以及受损财产已投保。

　　其中，家庭财产保险(以下简称家财险)主要涉及每户家庭的房屋、装修、家具家电等损失。一般情况下，家财险对由于台风、暴风、暴雨、龙卷风、雷击、洪水等自然灾害原因造成的房屋主体、装修损失，室内财产损失等予以赔付。需要留意的是，家财险遵循的是补偿性原则，一旦发生索赔，依据的是财产的实际价值。因此投保时需要根据自身财产情况选择保险保额，以有效覆盖风险损失。不同的家财险，保障侧重点不一样，建议可按需购买，如针对区域特点选择保障等。

　　企业财产保险方面，锦泰保险专业人士表示，主要涉及生产企业、服务企业的财产综合险、财产一切险；以及工程企业的建筑(安装)工程一切险。

　　相关人士指出，企业财产保险一般分为基本险和综合险，综合险的保险责任比基本险有所扩展。基本险的保险责任主要赔偿因火灾、雷击、爆炸、飞行物体及其他空中运行物体坠落等原因造成保险标的的损失，而应对暴雨、洪水、泥石流、山体滑坡等自然灾害需投保综合险。“建议企业经营者在投保时向保险机构咨询清楚。”

　　其他险：航班“延误”与“取消”需区分

　　除车险、财产险外，锦泰保险专业人士表示，保险可以通过提供责任险、意外险、农业保险等产品进行风险保障。其中，责任险方面涉及公众责任险、政府救助责任险，需要提防窨井盖、配电柜漏电等造成的人身伤亡和财产损失。意外险方面主要涉及因暴雨、洪水等自然灾害导致的人员意外伤亡。农业保险方面主要涉及含因暴雨、内涝等灾害造成种植养殖标的损失。“保险公司将根据损失情况在保险责任范围内进行理赔，标准要视约定的保险金额和受损程度确定。”

　　在赔付方面，王钧立提醒，需要留意保存出险、损失、施救的照片和视频资料，尽量提供能确定损失金额的相关凭据，如损失明细、建造合同、购买凭证、修理发票、施救发票、财务资料等。

　　此外，暴雨天气频发，航班延误及取消的频率亦有所增加。在此期间，部分消费者选择购买航班延误险，即航延险，以减少相关损失。那么，因暴雨导致航班取消，能否通过航延险获得赔付？对此，业内人士指出，部分航延险会另外增加航班取消责任来承保该风险，但并非所有的航延险都承保航班取消风险。

　　其中，“如果投保了航班延误和取消保险，因为暴雨导致的事故达到约定的延误时间或取消是可以赔付的。” 太平财险四川分公司意健险部负责人黄勇表示。

　　需要留意的是，航班取消分为“提前取消”和“延误后取消”。其中，“提前取消是指航班在原定起飞时间之前就被宣布取消，延误后取消是指航班已实际发生延误后又被宣布取消。针对提前取消的情况，由于不符合延误责任的约定，大多航延险都不予保障；针对延误后取消，也会有部分航延险将其列入责任免除，同样不予保障。除此之外，航班还可能会发生备降、返航等情况导致延误，也同样可能被列入责任免除。” 上海银保监局提示，消费者在购买航延险前一定要认真了解责任免除，避免实际遭遇延误后却无法得到理赔。

(责任编辑：孟茜云)