调查动机
“只要9.9元，新冠隔离一天发150元”“隔离一天补贴1000元，躺赚上千元”“只要一瓶水的价格，以防万一买个安心”……近期，多家保险公司推出的“新冠隔离险”引发社会关注。不少消费者投诉称，买了此保险后存在被隔离却无法理赔、理赔证明材料严苛无法提供等诸多问题。
近日，银保监会财险部发布《关于规范“隔离”津贴保险业务经营有关问题的紧急通知》，针对“隔离保险”宣传不实、理赔困难等问题提出了规范性要求。
为全面了解保险领域的各种套路，给消费者投保时提供参考和防范，《法治日报》记者进行了深入调查采访。
□ 本报记者 韩丹东
□ 本报实习生 王意天
买了“新冠隔离险”，要求理赔时被告知，“已经被确定为中高风险区”的不予赔付；买了分红型理财保险，10年过去了，发现拿到手的钱还不如缴纳的保费高；网上“免费领取”保险，没想到第二个月开始被自动扣款300元……
《法治日报》记者近日调查采访发现，保险套路多，文字游戏在保险销售中较为普遍，夸大宣传、诱导投保、理赔难等问题让不少消费者深受其害。
对此，接受采访的专家提醒，在投保时要考虑清楚自己面临的风险和保障需求，不能仅看产品名称、追热点而盲目购买与自己的风险保障需求不符的产品。消费者对于购买的保险产品享有知情权，应当明确知晓服务的具体内容、价格、付款方式等。如果保险公司没有履行如实告知义务，诱导消费者购买、自动续费等，消费者可以向银保监会投诉，或者通过诉讼方式解决。
免费领取自动扣费
线上售卖猫腻儿多
保险免费领取，这样的实惠靠不靠谱？
记者查询多个第三方投诉平台看到，有不少消费者投诉称，有的保险以“首月1元”“免费领取”等噱头诱导消费者购买，第二个月就被自动扣费，家里老人用手机时不小心点击链接“中招”。在黑猫投诉平台，仅2021年涉及“1元保”的相关投诉就超800条。
其中，有一款名为“××保Plus”的保险被消费者疯狂“吐槽”。
投诉者普遍反映，他们的手机上莫名其妙收到一条短信，上面写着：“尊敬的客户，您的××保Plus意外伤害险产品计划已领取成功。”后面附着保单号、客服热线等字样。但实际上，本人在线上线下都没有办理过这款保险。
多位投诉者向记者回忆说，自己是在其他网络平台浏览时，因某活动填写了身份信息，之后就收到了这条参保短信。
一名投诉者称，自己陪孩子在一款App上游戏时，弹出一个互动消息，提示她中了188元的话费，要求填写个人身份信息后方可领取。等她填写完个人信息，话费没到账，投保成功的短信倒是来了。
之后，该保险公司还不断通过电话和短信骚扰客户，要求完善个人信息，并推销其他种类的保险。
此外，保险自动扣费的投诉量在保险投诉中也稳居前三位。在多个投诉平台，消费者反映一些线上保险通过弹窗、链接等形式诱导消费者点击进入，在无相关告知的情况下持续自动扣费续保，甚至有消费者反映自己被扣费多年，但从未收到相关扣费通知。
来自山东青岛的马先生于2020年5月在线投保了一款涉养老的保险，并选择了月缴费70元。后来因为不满意保险公司的服务选择退保，但折腾了一年多也没有退保成功，“在线申请退保，系统不是说需要升级就是正在维护，和客服沟通多次也没有效果，但每个月的扣费却雷打不动”。
线下套路防不胜防
诱导手段花样百出
不光线上，线下办理保险业务同样套路重重。在一家第三方投诉平台，关于保险业务的投诉超12万条，主要涉及保险产品虚假宣传、保险赔付认定困难、赔付周期长、产品存在捆绑销售等问题。
山西太原的胡先生就被保险业务员“坑”了一把。
一次偶然的机会，胡先生认识了一名保险业务员，对方向他介绍了一款“终身制百万医疗保险”，称交15年的保费，管到被保险人99岁，无论大病小病都可以报销，理赔上限达300万元，但购买该保险必须捆绑购买两款理财类产品。
考虑再三，胡先生给父母和刚出生的孩子购买了这款医疗保险。但买了两款理财类产品之后，胡先生才发现那款医疗保险根本不是“缴15年保99年”，而是缴一年保一年。
“当时保险业务员说得天花乱坠，我也没有仔细阅读保险条款内容。”胡先生懊悔地说，他气冲冲地找到该保险公司山西分公司的负责人，结果对方承认一些业务员为了业绩存在夸大保险的情况，今后会加强培训。
无独有偶。上海徐汇区的包先生近日收到一份保险公司寄来的《终止通知书》，得知他在该保险公司连续购买了25年的“防癌健康险”已经终止。联系客服后被告知，这款保险的保单有效期仅为5年，如今该产品已经停售。
包先生翻出他在1996年11月22日生效的保单，上面确实写有“保单有效期为5年”的字样。“可如果是为期5年的保险，为什么自己被连续扣费了25年？”包先生不解。
“保险公司工作人员解释说，这是款短期险，公司为照顾老顾客，所以在顾客没有提出不续保的情况下会自动续保。”包先生说，但这25年里该保险公司没有任何一名业务员将此事告知他。
经过一番交涉，保险公司决定为包先生继续续保。
据了解，保险中存在的套路远不止这些，奇葩保险、随意停售、增值服务和口头承诺等套路层出不穷，成为摆在投保人面前的一个个“坑”。
提高警惕规避风险
保存证据便于索赔
保险套路多，投保人该怎样做才能规避风险呢？
中国人民大学财政金融学院副教授张俊岩认为，规避保险套路的前提是要认清保险销售行为合法与否。
他解释说，保险销售本身作为正常的展业行为，有其规范性的要求。保险法、保险公司管理规定、人身保险业务基本服务规定等都明确保险公司、保险代理人及其从业人员从事保险业务，要依法合规；人身保险销售误导行为认定指引对销售误导行为作出明确。购买保险过程中如果出现诱导购买、强制购买等，都属违规行为，监管机构将作出相应的处罚。
对于保险自动续费问题，张俊岩分析说，自动续费是否违规要看合同约定，选择权通常在投保人，在签署合同时确定。自动续费有助于防止断缴情况，但从提升服务质量的角度，保险公司应该规定在续费环节以短信等方式及时提示投保人。
上海邦信阳中建中汇律师事务所律师贾润峄告诉记者，消费者对于购买的保险产品享有知情权，应当明确知晓服务的具体内容、价格、付款方式等。如果保险公司没有履行如实告知义务，诱导消费者购买、自动续费等，消费者可以向银保监会投诉，或者通过诉讼方式解决。
“警惕‘首月×元’陷阱。许多保险公司以‘首月×元’为噱头，并在签约同时要求开通自动续费，然而却以极小的字标明第二个月及以后保险公司会扣除较大数额的保险费。因此在签约前，一定要仔细阅读合同条款，仔细查看注意事项。”贾润峄提醒说。
张俊岩也提醒投保人，在投保时要考虑清楚自己面临的风险和保障需求，不能仅看产品名称、追热点而盲目购买与自己的风险保障需求不符的产品。比如市场上的“疫情隔离险”，大多只是对集中隔离或者集中医学观察的被保险人，按合同约定给付相应的津贴，不要看到名称就认为，投保之后在疫情隔离期间的所有损失都能得到赔付。
另外，张俊岩指出，投保时在投保文件中如实填写风险告知事项同样重要，此举可以避免将来因违反告知义务而导致合同被解除且无法获得保险赔付。
贾润峄说，勿随意听信销售人员的“两年不可抗辩条款”的说法，如果在填写保单时隐瞒真实情况，尤其是涉及保险理赔的重要信息，如重疾险中的身体健康情况，可能导致保单无法理赔。
“投保人在购买保险后要保存好各种单证和材料，以便在索赔时按合同要求提供相应的材料。还要注意不要错过报案时间和索赔时间，保险法要求投保人、被保险人在知道保险事故发生后及时通知保险人。如果条款中约定了具体的报案时间，如48小时或者7天等，被保险人要在约定的期限内通知保险公司。”张俊岩说。
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