来源：行长要览
《论语·季氏》有云：“吾恐季孙之忧，不在颛臾，而在萧墙之内也。”祸起萧墙一词正是出自于此。
祸起萧墙意味着祸乱发生在内部，这一词语用来形容最近的招商银行(下称招行)或许恰如其分。
招行一直被业内誉为“零售之王”，零售业务各项指标在同梯队的银行中一骑绝尘。2020年该行零售营业收入1551.08亿，零售营业利润635.6亿，零售客户1.58亿户，零售客户资产8.94万亿……然而，这一系列亮眼指标的背后却是该行理财业务为主要案由被监管点名并被处以的天价罚单。
5月21日下午，银保监会官网发布公告称，招行因并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等多项违法违规行为，被依法予以罚款7170万元，对1名责任人员予以警告处罚。
实际上，招行目前面临的问题不仅是风险管控这么简单，多名“老将”的离开也给该行的未来发展增添些许不确定因素。日前，该行唯一女高管行长助理刘辉辞职，更早些前，该行零售条线的王菁、王洪栋等多名经验颇丰的老将纷纷离去。
如今，“零售之王”已经开启下一段征程，该行行长田惠宇在2020年报致辞中多次提及“大财富管理战略”。在这一领域里，招行依旧是股份行的“排头兵”。然而，危与机往往都是同时出现的，招行能否在把握住机遇的同时，做好风控减少危机，又是一道考验该行实力的重要关隘。
理财、同业业务成主因 涉“二十七宗罪”被罚7170万元
在银行理财领域，招行一直是股份行当仁不让的“老大”。至2020年末，该行理财产品余额达到2.45万亿元，其中，表外理财产品余额占比达99.97%，符合资管新规导向的新产品余额达到1.66万亿、占理财产品余额(不含结构性存款)的67.76%、同比大幅增长141.78%。此外，招行旗下的招银理财是2020年盈利最高的理财子公司，净利润达到24.53亿元。
一般来说，盘子做得越大，风险暴露的概率也就越高。如斯大规模拓展财富管理领域的零售之王，问题正在逐渐暴露。
上周五(5月21日)下午，银保监会官网发布了一则名为《银保监会依法查处5家金融机构违法违规行为》的公告，公告称招行因并表管理不到位并通过关联非银机构的内部交易违规变相降低理财产品销售门槛，同业投资、理财资金等违规投向地价款或“四证”不全的房地产项目等多项违法违规行为，被银保监会依法予以罚款7170万元，对1名责任人员予以警告处罚。
对此，招行回应表示，中国银保监会向银行下达行政处罚决定书，相关事项源于2018年银保监会开展的现场检查。该行表示，银行高度重视监管意见，将继续坚持从严治行、合规经营，建设更完善的全面风险管理体系。
根据银保监会同日披露的行政处罚信息公开表，招行此次收到巨额罚单系涉及27项违法违规事实，而理财、同业业务为主要被罚原因，还有多项案由涉及土地及个人投资者业务。
具体来看，招行违法违规事实中理财业务占14项，主要涉及理财产品之间风险隔离不到位、理财资金池化运作、利用理财产品准备金调节收益、理财资金违规提供棚改项目资本金融资等；同业业务4项，包括同业投资接受第三方金融机构信用担保、贷款、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目等；房地产业务3项，贷款、理财或同业投资资金违规投向土地储备项目、同业投资、理财资金等违规投向地价款或四证不全的房地产项目等；个人业务1项，面向不合格个人投资者销售投资高风险资产或权益性资产的理财产品。
根据银保监官网信息，招行该名责任人为时任资产管理部副总经理魏青，因对该行未按要求向监管机构报告理财投资合作机构，被监管否决后仍未及时停办业务行为负有责任，收到银保监警告处罚。
理财纠纷不断 “大财富管理”危机并存
经过p2p的一地鸡毛以及基金热度褪去之后的一地韭菜，银行理财在客户心目中的可信度也愈发高涨。然而，“零售之王”近期引发热议的“准儿媳卖假理财”案件以及“钱端”事件却又让人们对于银行理财又多了几分忌惮。 近日银保监会发布的一则罚单显示，由于招行呼和浩特分行印章管理不规范、内部控制存在重大风险隐患违规事项，依照相关法律法规，其直接责任人哈某被禁止终身从事银行业工作，而这名招行员工被终身禁业的处罚背后，是一起百万元的理财纠纷。 根据裁判文书网显示，2015年，秦某通过招行呼和浩特分行员工哈某购买了100万元的理财产品，2016年理财产品快到期时，秦某去招商银行的柜面进行查询，发现该理财单在系统中并不存在。更有意思的是，上述招行呼和浩特分行员工哈某系秦某的“准儿媳”。事发期间，哈某与秦某之子处于交往状态，感情好到一度准备结婚。 秦某提供的《理财产品销售协议书》显示，秦某购买的理财产品名称为“鼎鼎成金”，交易金额100万元。该理财产品为稳健型保本保收益型，期限为360天，年化收益4.6%。该协议书乙方处加盖了呼和浩特分行营业部业务章。
经调查发现，哈某向秦某提供的《理财产品销售协议书》是在银行外面的文印社私下打印的版本，上书产品和招商银行发行的产品在名称、代码、风险等级上与秦某所购买的产品均不同。同时，秦某的理财款100万元也未汇入呼和浩特分行的公用账户，而是汇入了案外人某公司的账户。 经过“二审”的峰回路转，最终法院要求招行呼和浩特分行履行《理财产品销售协议书》，按照协议约定的年化收益4.6%支付秦某购买“鼎鼎成金”理财产品本金100万元以及收益4.6万元。 再加上此前涉及9600余名投资人14万亿理财资金的“钱端”事件，招行的金字招牌上留下的点点污迹是难以轻易抹除的。
此前，招行行长田惠宇直言，金融科技和风险管理能力是“大财富管理”战略的难点和痛点。“大财富管理”战略中，“大客群”也是重要的一环，在开拓“长尾客户”理财需求的同时，也意味着招行将面临更多风险管理层面的挑战。
“老将”纷纷挂印离去 新零售团队能否持续辉煌？
然而，“零售之王”目前面临的难题不仅只是风险管控这么简单，该行的高管层的变动也是层出不穷。日前，该行唯一女高管行长助理刘辉辞职，更早些前，该行零售条线的王菁、王洪栋等多名经验颇丰的老将纷纷离去。
5月11日招行发布公告，该行行长助理刘辉因工作变动原因，当日起不再担任公司行长助理。刘辉于1995年加入招行，至今已有26个年头，是此前该行高管中唯一一名女高管，也是资管行业为数不多的女将之一，她的离任让业界颇感突然。
实际上，早在刘辉挂印离去之前，让招行登顶“零售之王”的多位零售条线高管纷纷离职。
2019年年底，曾任招行财富管理部总经理助理、副总经理的老将王洪栋离职赴任天风证券。在招行总部任职期间，王洪栋具体负责财富管理业务战略制定、产品研究、营销管理等工作，对各类财富管理产品及客户经营均有深入研究，并对财富管理各类产品均作过创新研究。去年11月有消息称，入职几个月不久的王洪栋已离开天风证券。
去年1月，在招行从事25年的老将王菁辞任私人银行部总经理，转投瑞士信贷担任其中国内地私行业务负责人。据了解，王菁是国内首批从事私人银行的高级管理人，历任招行总行行长助理、总行零售银行部总经理助理，招行开展私人银行业务后，被任命为私人银行常务副总经理，后任私人银行部总经理，可以说是见证并参与了招行蜕变为“零售之王”的全过程。
如今，招行又重新组建了新的零售团队：将零售金融总部的大部分团队、原财富管理部合并组建财富平台部，零售金融总部只保留策略、考核等后台团队。零售管理层方面，刚刚履新一年的私人银行部总经理赵悦出任零售金融总部总裁一职，私人银行部总经理由西安分行行长王晏蓉接任，而新设部门-财富平台部总经理一职则由原零售金融总部总裁张东出任。
新的零售条线班子已经搭好，在危机并存的“大财富管理”战略时代，这批新将能否让招行再创“零售之王”的辉煌还需时间证明。
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