来源：财联社 作者：王宏
银保监会今日印发《意外伤害保险业务管理办法》(下称“办法“)，该办法适用于产寿险公司，规范意外险业务发展，从根源上整治意外险市场乱象。
《办法》从完善意外险费率市场化形成机制、强化信披力度、引导降低意外险佣金费用水平、明确经营“负面清单”等方式入手，推动保险公司转变经营模式，加大对强制搭售、捆绑销售等市场乱象的纠偏。业内人士表示，《办法》提高了在信息披露和销售管理的成本，会使不计成本打价格战的险企面临很大的合规压力。
推动保险公司转变经营模式 纠偏强制搭售等乱象
《办法》分为六个部分，主要包括产品管理、销售管理、信息管理与披露等。主要内容包括四个方面：
一是建立与赔付情况挂钩的产品定价调节机制，完善意外险费率市场化形成机制。包括明确意外险业务相关报告责任准备金、产品定价、现金价值计算等相关要求。同时设定最低赔付率要求，对连续三年保费收入超过500万元且平均赔付率低于50%的短期意外险产品，要求保险公司及时调整费率，推动保险公司转变经营模式。以及要求保险公司每年对产品定价进行回溯，对精算假设与实际情况偏差过大的产品，应对出现偏差的原因进行解释说明，并提出整改措施。最后要求保险公司明确意外险费率浮动上下限、浮动依据等。
二是进一步强化信息披露力度。对年度保费收入超过500万元的意外险产品，要求保险公司按产品披露保费收入、赔款金额、综合赔付率等相关信息。按照先个险后团险、先试点后全面的原则分阶段披露，分步推进意外险经营数据、合作机构、赔付率以及典型案例等相关信息披露，逐步扩展险种范围，细化数据维度。
三是引导降低意外险佣金费用水平，针对以往部分意外险佣金畸高等乱象问题，要求各保险公司报备佣金费用率上限，对实际支付佣金费用率超出报备佣金费用率的公司，依法追究相关责任，引导保险公司合理支付佣金费用，降低产品价格。
四是明确意外险经营管理的“负面清单”，强化监管问责力度。综合意外险市场销售经营过程中存在的不规范问题，列明九类禁止性行为，包括强制搭售、捆绑销售等。与此同时，对负面清单中的行为，强化监管问责。
防止费用野蛮竞争 淘汰赔付率过低产品
兰迪律所的合伙人陈禹彦对财联社记者表示，《办法》主要反映出对意外险提高了经营门槛，防止费用野蛮竞争。总体来看，《办法》要求压低附加费用，提高在信息披露和销售管理上的成本，一些保险公司打价格战不计成本的乱象，会面临很大的合规压力。
银保监会方面表示，《办法》出台的背景是为深化保险业供给侧结构性改革，推动意外险高质量发展。2020年银保监会印发了《关于加快推进意外险改革的意见》，随后启动意外险经验发生率表编制、组织开展意外险市场清理整顿、推进意外险标准化建设、建立反保险欺诈机制等。
银保监会方面还表示，《办法》对市场的影响体现在几个方面，一是产品费率更加科学。与赔付情况挂钩的费率调节机制的建立，将逐步淘汰赔付率过低、定价明显不合理的产品，使意外险价格充分反映历史数据、行业经验和市场供求关系。二是佣金费用率更加合理。意外险赔付率等经营信息分阶段的公开披露和佣金费用率备案制度的实施，有助于推动保险公司合理支付佣金费用。三是通过销售行为“负面清单”以及强化监督问责，搭售和捆绑销售、销售误导等突出问题将得到有效遏制，意外险市场秩序得到进一步整顿和规范。
某财险分公司相关负责人也对财联社记者表示，《办法》的出台会使意外险市场更加规范，是对过往超高费用率的纠偏。据悉，《办法》从2022年1月1日起开始实施，并对办法发布前已经审批或备案的意外险产品，给予一定的过渡期。
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